Как работает прием оплаты по QR-коду в магазине или при оказании услуг

Способы расчетов между продавцами товаров, поставщиками услуг и их клиентами постоянно совершенствуются. К числу наиболее инновационных относят оплату по QR-коду, которая в российском варианте реализуется через Систему быстрых платежей, как и с задействованием распространенных альтернатив данной платформе. Ознакомимся подробнее с особенностями применения платежной инфраструктуры QR-кодов в различных сценариях.

Что значит оплата по QR-коду

Принять оплату за товар или услугу продавец может разными способами. К числу традиционных относятся оплата наличными, по карте, по квитанции. Оплата может быть произведена тем или иным альтернативным, инновационным методом — в рассматриваемом случае, с помощью QR-кода. Но вне зависимости от того, какой метод будет применяться, алгоритм оплаты будет общим, базирующимся на одних и тех же принципах. Дело в том, что во всех указанных случаях плательщик (покупатель, клиент) некоторым образом:

• определяет то, за что конкретно передает (перечисляет) деньги получателю (продавцу, поставщику услуг) — например, наблюдает и согласует представленный визуально конкретный перечень товаров или услуг, которые нужно оплачивать;
• осуществляет передачу (перечисление) денежных средств продавцу за соответствующий «конкретный перечень».

В случае с наличным расчетом или платежом по карте «конкретный перечень» — того, за что платятся деньги, покупатель либо знает сам (поскольку его корзина с товарами будет перед ним), либо данный «перечень» представляет (в устной или иной уместной форме) кассир при обслуживании данного покупателя непосредственно на кассе. В случае с квитанцией — перечень «того» фиксируется непосредственно в квитанции, которую покупатель может рассмотреть. А в случае с QR-кодом — перечень «шифруется» продавцом в соответствующем коде (если, конечно, одновременно не задействованы «традиционные» методы информирования покупателя о «перечне» — при наличии которых какой-либо шифровки данных о товаре внутри кода не потребуется).

В свою очередь, далее происходит передача денежных средств. Наличными она производится, понятное дело, напрямую. При оплате по карте — через эквайринг. При оплате по квитанции — через кассу банка. А при оплате по QR-коду в рассматриваемом случае — через межбанковскую Систему быстрых платежей (СБП). У покупателя при этом должны быть:

• банковский счет с привязкой к СБП;
• смартфон или планшет с приложением (от банка, в котором открыт счет) для расчетов через СБП.

А у продавца — расчетный счет (или иной разрешенный к использованию в торговле счет — который может и отличаться от расчетного, если продавец, к примеру, самозанятый), также подключенный к СБП (и «настроенный» на прием оплаты от покупателей по QR-кодам).

При этом, как таковой QR-код в рамках рассматриваемых процедур может использоваться двумя основными способами:

1. В качестве:

• носителя «конкретного перечня» товаров (или информации об отдельно взятом товаре, если он единственный) и сведений об их стоимости — в случае, если не используются традиционные способы представления перечня товаров, подлежащих оплате, покупателю;
• носителя (транслятора) ссылки в систему СБП для перечисления денег продавцу за «конкретный перечень» в сумме, что соответствует стоимости товара (товаров).

Перечень товаров (или единственная товарная позиция) и его цена, зашифрованные в QR-коде, «распознаются» смартфоном или планшетом покупателя — и даются последнему на обозрение. Если покупатель согласен произвести оплату за данный перечень по установленной цене, то по QR-коду он переводится в систему СБП для осуществления оплаты в назначенной сумме. Затем с банковского счета покупателя, привязанного к СБП, списываются деньги за соответствующий «конкретный перечень», до того идентифицированный по QR-коду, и перечисляются продавцу в соответствующей сумме.

В рассматриваемом случае на продаваемом товаре размещается уникальный QR-код (или «привязывается» к товару тем или иным образом, при котором код можно оперативно «вызвать» — например, через веб-скрипт при покупке онлайн). Соответствующий код принято называть «динамическим» — поскольку он может меняться (например, при изменении наименования или цены товара, который «зашифрован» в нем). Покупатель сканирует QR-код, попадает в СБП и оплачивает соответствующий товар. Затем — сообщает об этом в установленном порядке продавцу, после чего забирает оплаченный товар.

2. Только в качестве ссылки, с помощью которой покупатель переходит в СБП для перечисления денег продавцу за «конкретный перечень» (представляемый или озвучиваемый в данном случае продавцом традиционным способом — на кассе).

В этом случае используется постоянный («статический») QR-код, как правило, размещаемый непосредственно на кассе магазина или около нее. Покупатель, отсканировав данный код, передает через свой смартфон в СБП идентификаторы расчетного счета продавца, а затем перечисляет через СБП на данный счет ту сумму, которую ему называет кассир, за товары, подлежащие оплате. Продавец мгновенно получает подтверждение об оплате — и разрешает забрать товар.

Использование статического QR-кода оптимально для небольших торговых или сервисных объектов — таких как киоск, продуктовый магазин на первом этаже жилого дома, бытовой сервис или бьюти-салон. Подойдет такая схема также для гостиниц, паркингов. Оплата по QR-коду становится популярной и в сфере онлайн-покупок. В этом случае требуемый код отображается непосредственно на странице заказа товара (на этапе его оплаты перед подтверждением распоряжения о сборке заказа). Или может быть, к примеру, направлен на адрес электронной почты покупателя (либо ему на телефон).

Ожидается, что схемы расчета с применением QR-кодов в рамках Системы быстрых платежей будут постоянно совершенствоваться и дополняться различными новыми опциями. Например — той, при которой покупатель интернет-магазина (или пользователь мобильного приложения от владельца интернет-магазина) сможет производить расчеты без обязательной «сканирующей» операции — принимая счет на оплату через СБП непосредственно в Личный кабинет системы «Банк-клиент». Перспективным считается также развертывание инфраструктуры для осуществления покупок через СБП в формате подписок.

Могут стать популярными схемы, при которых QR-код будет передаваться на смартфон клиента в виде графического файла — распознаваемого программой от клиентского банка (опять же, здесь не предполагается никакого «ручного» сканирования). Подобным образом могут «рассылаться», к примеру, квитанции по услугам ЖКХ, счета на предоплату товаров в интернет-магазинах, налоговые платежи.

Видео – как создать QR-код для оплаты по реквизитам:

Общий алгоритм действий для покупателя при оплате по QR-коду

Как устроена оплата по QR-коду на практике? Чаще всего она производится по нижеследующему алгоритму:

1. Покупатель открывает на своем гаджете мобильное приложение банка, в котором у него есть счет с привязкой к Система быстрых платежей.

2. В соответствующем приложении выбирается опция для оплаты по QR-коду (как правило, ее можно легко узнать по фирменному логотипу систему СБП).

Сразу же на экране должна отобразиться область для сканирования QR-кода через основную камеру смартфона: гаджет необходимо навести на код так, чтобы он попал в данную область.

3. Покупатель дожидается, когда на экране гаджета появятся идентификаторы продавца, а также сумма к оплате.

В случае, если код — статический, то может потребоваться ввести соответствующую сумму вручную.

4. Нажимается кнопка «Оплатить» или аналогичная ей в приложении.

Далее со счета покупателя, привязанного к системе СБП, списываются денежные средства и переводятся через соответствующую систему на расчетный счет продавца.

Процедура видится несколько более сложной в сравнении со сценариями, которые характеризуют типичный процесс оплаты по карте (и даже наличными — когда на оплату может потребоваться дополнительное время, связанное с поиском сдачи или необходимостью пересчета купюр). Вместе с тем, задействование оплаты через QR-код имеет ряд преимуществ, ради которых и продавцу и покупателю имеет смысл уделить немного усилий отмеченному «усложнению» расчетов.

Плюсы оплаты по QR-коду для продавцов и покупателей

Оплата рассматриваемым способом, действительно, имеет преимущества как для продавца, так и для покупателя.

Продавец, который принимает такую оплату, может:

• не подключать эквайринг (если, конечно, не попадает под критерии обязательного подключения к нему по закону);
• не использовать специальные терминалы, которые могут стоить дорого (достаточно задействования общераспространенных мобильных устройств);
• очень быстро получать деньги от покупателей (СБП позволяет перечислять деньги буквально за несколько секунд, причем, даже в небанковские дни и во внерабочее время);
• предложить покупателю не менее безопасный, чем при пользовании картами способ расчетов (а то и более безопасный, поскольку для него не будут характерны риски, которые могут наблюдаться при традиционных технологиях оплаты — риски компрометации реквизитов карты);
• предложить покупателю быструю альтернативу банковской карте — если он забыл ее или она оказалась в момент оплаты на кассе заблокированной (или возникли иные причины, при которых расчет по ней оказался невозможен), или наличным, если их к моменту оплаты оказалось недостаточно.

Для покупателя оплата через QR-код с использованием СБП также имеет много привлекательных сторон. Выше мы уже отметили, что это возможность не использовать банковскую карту, если это нежелательно или затруднительно (например, человек забыл пароль или карта не считывается). Или если нет технической возможности использовать мобильное устройство, обеспечивающее транзакции через такие платежные системы как Apple Pay или Android Pay — на котором, как минимум, есть NFC-модуль. Для оплаты по QR-коду можно воспользоваться любым гаджетом, у которого есть камера.

Многие покупатели в принципе не доверяют пластиковым картам. Для них возможность задействовать рассматриваемую схему может стать особенно привлекательной — хотя, скорее всего, в силу ее явной технологичности сомнения со стороны консервативно настроенного потребителя будут. Но в силах продавца — развеять их, объяснив, что данный механизм — это альтернатива картам, предусматривающая в принципе отказаться от их использования при проведении расчетов.

Аргументом для сомневающегося покупателя может быть то, что расчеты в рамках Системы быстрых платежей производятся мгновенно — и это правило распространяется также на обеспечение движения денежных средств от продавца к покупателю в установленных законом случаях. Самое очевидное — при возврате товара или его замене на более дешевый. В свою очередь, в случае с использованием обычной банковской карты после возврата обычно проходит некоторое время до момента зачисления возвращаемых денежных средств на счет карты покупателя. При использовании оплаты по QR-коду через СБП — проходит буквально несколько секунд с момента перечисления возвращаемых денежных средств от продавца к покупателю.

Обе стороны расчетов — и продавец и покупатель, заинтересованы в наличии платежной инфраструктуры, способной работать без сбоев. Не редки ситуации, когда классические банковские платежные системы — базирующиеся на использовании пластиковых карт, различные неприятные сбои дают. При отсутствии возможности рассчитаться наличными продавец и покупатель могут в подобной случае оставить друг друга «ни с чем». Но на выручку может прийти решение на базе QR-кодов — не связанное никак с функционированием платежных систем для банковских карт.

Правомерно говорить — с учетом данной особенности, и о том, что QR-платформа может достаточно легко масштабироваться, в том числе и в межрегиональной перспективе. Поскольку все, что нужно для расчетов — это два мобильных устройства (одно — у продавца, другое — у покупателя), то внедрить рассматриваемый механизм оплаты можно практически мгновенно во всех магазинах сети. В том числе если они распределены по разным регионам: функционал СБП общедоступен на всей территории России.

Примечательно, что расчеты по рассматриваемой схеме во многих случаях можно интегрировать с товароучетной платформой, используемой предприятием. Как правило, такая интеграция необходима по объективным причинам, обусловленным требованиями законодательства: вся выручка через QR-платежи, как и поступающая по любым другим каналам, подлежит налоговому учету. Безусловно, потребуется также интеграция инфраструктуры для расчетов по QR-кодам и онлайн-касс, на которых выручка, полученная через СБП, также должна быть фискализирована. В этих целях может быть задействована как товароучетная платформа, так и прямые способы интеграции между профилем продавца в СБП и контрольно-кассовой техникой.

Вполне вероятно, что более выгодной и надежной будет именно первая схема. В случае с онлайн-расчетами, где все автоматизировано – скорее всего, и безальтернативной. Поэтому, при решении вопроса  с внедрением расчетов по QR-кодам продавцу следует своевременно проработать вопрос интеграции инфраструктуры для таких расчетов с используемыми товароучетными решениями.

Недостатки платежей по QR-коду СБП

При всех очевидных преимуществах рассматриваемой схемы расчетов — простоты запуска, низкой комиссии и оперативности перечисления денежных средств, у нее есть также ряд недостатков. К числу типичных можно отнести:

1. Отсутствие (в общем случае) кеш-бэка по операциям.

Начисление кеш-бэка по обычным платежным картам сегодня — в порядке вещей, и многие современные покупатели уже отвыкли от схемы с «чистыми» расходами, когда на карту в ответ на списывания в пользу продавцов товаров и поставщиков услуг ничего не начисляется. Кеш-бэк, как ни странно, выгоден в первую очередь самому банку, который эмитирует пластиковые карты: за счет соответствующих начислений стимулируется увеличение общего объема платежных операций по карте и, соответственно, банк получает больше транзакционных выгод.

В зависимости от программы лояльности, размер кеш-бэка может доходить до десятков процентов. Минимальная его величина, как правило, составляет не менее 1%. Но даже она в случае с расчетами по QR-кодам в общем случае не гарантирована — поскольку банк, обеспечивающий платеж, в данном случае не заинтересован в дополнительном стимулировании транзакций. Прямых выгод от увеличения их количества у него будет немного: тарифы ЦБ на оплату по QR-кодам — фиксированные, не зависят от объема операций и не дают очевидных преференций банку в случае, если такой объем будет большим.

2. Отсутствие возможности принимать платежи от клиентов, не пользующихся смартфонами (или от тех, у кого не оказывается под рукой таких устройств).

При этом, прямой корреляции между теми людьми, которые не пользуются смартфоном и теми, кто желает отказаться от пользования картами, скорее всего, наблюдаться не будет. Такие покупатели, скорее всего, не будут испытывать объективных потребностей в поиске альтернативы картам (или наличным, если привыкли рассчитываться ими).

3. Наличие лимита на 1 транзакцию — пусть и большого, который составляет 600 тыс. рублей.

Конечно, это несущественная проблема, но теоретически способная доставить неудобства, если, например, по QR-коду приобретается автомобиль или дорогое ювелирное украшение. К слову, расчеты по QR-кодам в таких сегментах в перспективе могут стать одними из самых регулярных: далеко не каждый клиент готов в подобных случаях рассчитываться по карте — при наличии известны рисков, связанных с фишингом и иными сценариями «перехвата» платежа. В этом случае прямая транзакция с расчетного счета в банке при задействовании QR-кодов и Системы быстрых платежей может помочь произвести покупателю безопасную транзакцию.

Плати QR — альтернативное решение от Сбербанка

Оплата по QR-кодам от СБП — это «общефедеральная» инфраструктура для расчетов. Но кроме нее есть иные, частные (корпоративные) реализации применения QR-кодов в качестве платежных идентификаторов. Основная категория поставщиков таких решений — банки, и их лидерство здесь вполне логично: кто, если не банки, активнее всего будут «осваиваться» в инновационных платежных сервисах.

К числу наиболее известных и набирающих популярность решений здесь можно отнести платформу «Плати QR» от Сбербанка (ССЫЛКА). Предусмотрена комиссия от 0,6% — не зависящая от оборота (но зависящая от вида деятельности), плата за обслуживание как при эквайринге не взимается. Плательщиком может быть любой пользователь Сбербанк Онлайн или Тинькофф: с помощью соответствующих фирменных приложений производится сканирование QR-кодов от продавца.

Как и в случае с применение инфраструктуры СБП, решение от Сбербанка предусматривает использование QR-кодов:

1. Статических — размещаемых в виде наклейки там, где покупателям будет удобно считать код смартфоном (кассир при этом сможет получить уведомление через мобильное приложение СберБизнес после оплаты товара).

2. Динамических — непосредственно на экране мобильных устройств (кассир или курьер могут иметь полномочия на генерацию QR-кодов для каждой покупки через приложение СберБизнес).

Также возможно внедрение плагинов для формирования кодов через сайт или приложение продавца. Еще один вариант расчетов — сканирование QR-кодов покупателей, создаваемых ими в приложении СберБанк Онлайн.

Функционал сервиса Плати QR по умолчанию реализован в онлайн-кассах «Эвотор»: каких-либо настроек для обеспечения его применения на таких ККМ производить не требуется. Касса «Эвотор» может автоматически отображать на дисплее QR-код продавца или же активировать камеру для сканирования QR-кода от клиента. По согласованию с ним же кассир определяет, будет ли предоставлять для считывания код покупателю или же прочитает с помощью своего гаджета тот код, что предъявлен покупателем.

Преимуществом задействования сервиса Плати QR — в определенной степени альтернативного платформе от СБП, может быть отсутствие существенных ограничений по суммам транзакций. Также правомерно ожидать высокого качества функционирования соответствующей фирменной платформы — поскольку она предполагает проведение оплаты со счетов «своих» пользователей или партнерских (тех, у которых открыты счета в Тинькофф). К тому же тот факт, что оплата по QR-коду будет происходить по «брендированным» каналам от Сбербанка, определенно повысит доверие для тех пользователей, которые соответствующие механизмы расчетов еще не задействовали, и потому сомневаются в их безопасности.

Сколько стоит (размер комиссии)

Для покупателя расходы на задействование механизма оплаты по QR-кодам через СБП — нулевые. В определенных случаях он даже может получать некие преференции за использование рассматриваемого способа оплаты за товары или услуги — в соответствии с правилами, установленными продавцом товаров или поставщиком услуг.

В свою очередь, для бизнеса пользование рассматриваемой платежной инфраструктурой будет сопровождаться некоторыми издержками: транзакции через систему СБП облагаются комиссией в соответствии с тарифами, устанавливаемыми Банком России. Максимальный размер комиссии здесь — 0,7% от «входящей» (зачисляемой на счет продавца) суммы платежа. По многим типам транзакций — например, по расчетам за потребительские товары и те, что относятся к товарам повседневного спроса, комиссия и того ниже — 0,40% за операцию. Никакие «исходящие» платежи (например, при возврате товара покупателем и перечислении ему денежных средств продавцом) комиссиями не облагаются.

Таким образом, при «массовой» постановке QR-платежей на поток предприятию удастся значительно сэкономить на транзакционных издержках в рамках безналичных платежей. Особенно ощутимой экономия может оказаться для малых бизнесов — которым в силу скромных оборотов банки-эквайеры устанавливают повышенные комиссии в отношении обеспечения приема платежей по картам — часто в несколько раз превышающие указанную максимальную цифру по тарифам от ЦБ РФ.

Как подключить

Для практического запуска механизма расчетов с помощью QR-кодов и Системы быстрых платежей определенные действия предстоит произвести как продавцу, так и покупателю. Для первого они по понятным причинам сложнее — но они будут гораздо менее трудоемкими и практически всегда менее затратными в сравнении с теми действиями, что обусловлены, к примеру, подключением к эквайрингу для приема оплаты по обычным картам.

Продавцу товаров (или поставщику услуг), который планирует принимать оплату по QR-кодам через систему СБП, необходимо:

1. Подписать договор с банком, который имеет статус участника СБП, а также имеет возможность для проведения транзакций с помощью QR-кодов.

Список таких банков доступен на сайте Системы быстрых платежей (ССЫЛКА): сейчас там уже несколько десятков кредитных организаций. Примечательно, что по каждому банку приведено описание механизма работы фирменного приложения, с помощью которого клиент банка производит оплату по QR-кодам. В целом, алгоритм одинаковый для всех банков — но заинтересованный человек может уточнить детали (как и в лишний раз удостовериться в том, что все делает на своем мобильном устройстве правильно).

Отметим, что там же приведены описания действий клиента банка при обычном переводе в пользу другого физлица через СБП. Аналогично, все они более или менее схожи в случае с использованием платежной инфраструктуры от разных банков — но не помешает удостовериться в правильности используемого способа проведения транзакций.

2. Определиться с разновидностью используемых кодов, способами их размещения (в определенных местах магазина — в случае со статическими кодами, на поверхности тех или иных товаров и иным способом в случае с динамическими кодами).

3. Обеспечить информирование покупателей о возможности осуществления оплаты по QR-коду.

При необходимости — оказать содействие покупателю в практическом использовании данной схемы.

Таким образом, организация приема оплаты по QR-кодам СБП — процедура, которая требует соблюдения значительно меньшего объема формальностей в сравнении с классической схемой подключения хозяйствующего субъекта к эквайрингу. Как и, очевидно, предполагает, что бизнес понесет значительно меньший объем издержек при организации соответствующих расчетов.

Вебинар  – Как магазину подключиться к Cистеме быстрых платежей и принимать оплату по QR-кодам:

Резюме

Расчеты с помощью QR-кодов — выгодная и технологичная альтернатива транзакциям с помощью пластиковых карт и традиционных счетов. Российская платформа СБП позволяет реализовать такие расчеты для хозяйствующих субъектов с минимумом финансовых издержек и трудозатрат.

Прием оплаты по QR-кодам СБП может стать незаменимым дополнением, а то и выгодной альтернативой эквайринговым платежам для бизнесов самых разных масштабов. Но особенно заметными преимущества соответствующей инновационной схемы могут стать для малых и средних предприятий — заинтересованных в минимизации издержек на расчеты с клиентами при сохранении высокого уровня доверия со стороны таковых. Инфраструктура QR-платежей от СБП вполне позволяет обеспечить выполнение данного критерия, столь значимого для поставщика товаров или услуг.

Видео – пример оплаты услуг такси по QR-коду: