Сравнение условий и тарифов на торговый эквайринг для ИП

Большинству современных торговых предприятий требуется эквайринг. ИП, являющиеся владельцами магазинов, также применяют торговый эквайринг – при подключении сравнивая тарифы и анализируя какой банк выбрать. Рассмотрим, какие есть оптимальные способы его внедрения, и какой из них лучше выбрать начинающему предпринимателю.

Как работает и зачем нужен торговый эквайринг для ИП

Торговый эквайринг — это банковская услуга (либо оказываемая специализированным поставщиком, который взаимодействует в установленном порядке с банками) по обеспечению приема платежей по пластиковым картам.

Либо — приема платежей с использованием технических средств для расчетов, альтернативных картам. Их довольно много. Это разнообразные мобильные платежные системы (Apple Pay, Google Pay, МИР Pay), устройства для бесконтактной оплаты.

Неготовность магазина ИП принимать платежи по карте приведет к резкому падению его выручки, поскольку значительный процент покупателей предпочитает платить по картам, а не наличными.

В технологической части прием оплаты по картам в рамках эквайринга осуществляется с помощью специального устройства — эквайрингового терминала. Он считывает данные с пластиковой карты (или альтернативного средства платежа), а затем передает их в банк-эквайер (тот, к которому подключен терминал). Либо — поставщику, который взаимодействует с банком. Данный банк, в свою очередь, связывается с банком, выпустившим карту — эмитентом, и «запрашивает» у него, можно ли списать денежные средства с карты для оплаты товара. Если банк-эмитент «соглашается», на экране эквайрингового терминала отображается сообщение об успешности оплаты.

Таким образом, для торгового эквайринга нужны:

• эквайринговые терминалы — в количестве, достаточном для обслуживания клиентов (оптимально — одно устройство на одну кассу);
• договор с банком-эквайером, готовым обслуживать терминалы (либо специализированным поставщиком, который в установленном порядке сотрудничает с банком-эквайером).

На практике внедрение эквайринга у ИП может быть тесно связано с применением другого общераспространенного в торговле типа устройств — онлайн-касс. Рассмотрим, в чем заключается взаимосвязь между эквайрингом и использованием контрольно-кассовой техники.

Как связаны торговый эквайринг и онлайн-кассы

Законодательство о применении контрольно-кассовой техники (основной нормативный акт здесь — Закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ) и нормативы, регулирующие эквайринг (например, Закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ), напрямую не связаны друг с другом.

Эквайринг — это всегда безналичные платежи. В свою очередь, онлайн-касса призвана учитывать (записывать на фискальный накопитель, а затем пересылать в ФНС) сведения о расчетах на кассе любых типов — наличных и безналичных. При этом, эквайринг распространен и при расчетах, не требующих применения ККТ в соответствии с Законом № 54-ФЗ.

Вместе с тем, на практике типичный современный магазин или поставщик услуг использует и эквайринг и онлайн-кассы. Как следствие, востребованы технические решения, объединяющие в себе функционал для приема оплаты по картам и фискализации платежей по Закону № 54-ФЗ, несмотря на то, что обе процедуры юридически и технологически достаточно независимы друг от друга.

Рассмотрим, о каких технических решениях может идти речь в различных ситуациях — в том числе, когда ИП заинтересован в одновременном применении и эквайринговых терминалов и онлайн-касс.

Виды терминалов для приема платежей по банковским картам

Классические стационарные решения

Технические решения для приема платежей по банковским картам в рознице развивались эволюционно. Исторически самые первые решения предусматривали считывание только номера платежных карт — с помощью слипов. Далее появились решения, предполагающие считывание данных с магнитной полосы карты. Затем были внедрены терминалы, обеспечивающие чтение данных с магнитного чипа. Постепенно внедрялись бесконтактные решения.

Классическим эквайринговым терминалом современного типа можно считать самостоятельное — функционирующее без интеграции со сторонними кассовыми инструментами, устройство, которое обеспечивает:

• считывание данных с платежных карт наиболее распространенными способами — с помощью магнитной полосы, чипа, бесконтактным способом;
• обработку и передачу данных в банк-эквайер (и прием данных) с помощью встроенных технологических компонентов — без предварительной передачи на внешний вычислительный модуль (компьютер, мобильное устройство).

Терминалы, о которых идет речь, могут передавать данные на внешние устройства — например, компьютеры в бухгалтерии, где такие данные обрабатываются товароучетной системой. Есть общепринятые стандарты обмена ими, обеспечивающие технологическую устойчивость и безопасность передачи сведения с одного устройства на другое.

Рассматриваемые эквайринговые терминалы сами по себе — довольно надежный тип оборудования. В них, как правило, нет лишних функций, как следствие — нет сложного ПО. Есть только «прошивка», обеспечивающая стандартные операции по считыванию, обработке и передаче данных по платежным картам.

Классический терминал образует достаточно дорогостоящее по цене решение (сейчас цена такого устройства начинается от 15-20 тыс. рублей). Поэтому, по мере развития технологий и появления потребности в более дешевых решениях (прежде всего, в среде малого бизнеса, которые ведут ИП) стали появляться инновационные альтернативы таким устройствам.

Инновационные решения

Речь может идти о таких решениях как:

1. Мобильный терминал

Он позволяет считывать данные с банковских карт, а затем передавать их на внешний вычислительный модуль — чаще всего, смартфон или планшет, на котором установлено приложение для обработки данных (и передачи банку-эквайеру).

По существу, связка мобильного терминала и гаджета технологически выполняет те же функции, что и классический терминал. Но при этом суммарно может стоить заметно дешевле. При этом, имеется возможность задействовать одновременно и иные мобильные приложения на гаджете, к которому подключается терминал. Например — те, что обеспечивают фискализацию платежей по Закону № 54-ФЗ. Или, как вариант, различные товароучетные, бухгалтерские приложения.

На базе мобильного приложения гаджета, таким образом, могут функционировать «облачные» онлайн-кассы. Они применимы в случаях, когда Закон № 54-ФЗ не предписывает продавцу выдавать покупателям как таковые бумажные чеки (когда достаточно посылать электронные кассовые чеки, либо показывать QR-код на экране). В данном законе, в принципе, есть правовые механизмы, позволяющие продавцу обходиться без бумажных кассовых чеков в принципе — главное их правильно применить.

2. Терминал на базе мобильной операционной системы — Android, iOS, и соответствующего мобильного гаджета

Данное устройство — одно из самых технологичных и инновационных. По существу, рассматриваемым решением может быть любой Android-смартфон или планшет (либо iOS устройство), поддерживающий функцию считывания банковских карт через общераспространенные стандарты (базовый — NFC, обеспечивающий бесконтактное считывание).

На российском рынке набирают обороты такие решения как:

• Tap on Phone от Сбербанка;
• SoftPos от Life Pay (ССЫЛКА);
• Система M4Bank.MPOS (ССЫЛКА).

Главное преимущество указанных решений — в отсутствии необходимости продавца нести затраты по приобретению как такового эквайрингового терминала. Можно использовать имеющийся смартфон или приобрести отдельный для таких задач. Он, как следует из описания технических требований к Android-терминалам от указанных поставщиков, необязательно должен иметь высокую производительность. Соответственно, он может представлять собой устройство из бюджетного сегмента.

Еще одно крайне масштабное преимущество Android-решений — в возможности инсталлировать на них специализированные приложения. В том числе те же облачные онлайн-кассы.

Недостатками рассматриваемых инновационных решений правомерно считать:

• вероятность возникновения технологических сбоев, которые бывают на любом мобильном гаджете;
• вероятность перехвата тех или иных ценных данных вирусными приложениями;
• риски, связанные с доверием потребителей — не каждый гражданин позволит прикладывать свою карту к «обычному» смартфону.

Таким образом, пока что Android-терминалы — определенно заслуживающий внимания вспомогательный компонент инфраструктуры для расчетов. Но в будущем он может занять значительную нишу на рынке платежных решений.

3. Смарт-терминалы

Это как раз тот тип решений, что объединяет в себе функционал:

• классического эквайрингового терминала — принимающего оплату картами;
• онлайн-кассы — причем, совершенно полноценной, обеспечивающей фискализацию расчетов по Закону № 54-ФЗ.

Одним из самых популярных решений в рассматриваемом сегменте можно назвать смарт-терминал типа MSPOS-E. Он может выпускаться под иными наименованиями (под брендом конкретного поставщика), и его популярность обусловлена надежностью и функциональностью.

Оформить в пользование то или иное устройство можно как посредством приобретения его в собственность, так и на основании договора аренды терминала с поставщиком. Второй вариант может быть более предпочтителен для малых торговых предприятий, «экспериментирующих» с продажами. Если выручка пойдет, то можно будет выкупить терминал полностью.

Вторая часть эквайринга — юридическая, предполагает заключение договора на обслуживание терминалов с поставщиком эквайринговых услуг. Рассмотрим, какие есть ориентиры при заключении соответствующих договоров. Отметим, что некоторые их разновидности предусматривают выбор конкретных технических решений (типов терминалов) для эквайринга.

Таким образом, на практике может прослеживаться тесная взаимосвязь между технической и юридической составляющей эквайринга. Магазину необходимо уделить внимание каждой из них при внедрении инфраструктуры по приему банковских карт от покупателей.

Выбор эквайрингового поставщика для ИП

Можно выделить 2 основных типа предложений от поставщиков услуг эквайринга:

1. Предложения от специализированных поставщиков (занимающихся, как правило, поставками различных видов терминалов)

К числу самых узнаваемых брендов-поставщиков услуг эквайринга в данном сегменте можно отнести:

• Life Pay – ССЫЛКА;
• 2can – ССЫЛКА;
• PayMe – ССЫЛКА.

Компания Life Pay специализируется на обеспечении внедрения платежной инфраструктуры всех современных типов — в том числе торгового эквайринга. Сейчас его можно подключить на следующих базовых условиях:

• с комиссией 1,3% в сегменте фастфуд (при покупке или аренде смарт-терминала — от 1,2%), 1,7% в продуктовой рознице, 2,2% по иным сегментам;
• с поддержкой всех типов карт, а также Системы быстрых платежей.

Фактическая комиссия по эквайрингу от Life Pay зависит в том числе от объема выручки. Для определения тарифа с учетом данного параметра, а также сегмента потенциальный клиент Life Pay может использовать удобный онлайн-калькулятор комиссии — ПОСМОТРЕТЬ.

Прием оплаты по картам возможен через 3 самых распространенных типа терминала:

• смарт-терминал MSPOS-E, тот самый, что крайне популярен на рынке, и даже часто поставляется под наименованиями от сторонних брендов;
• классический торговый терминал Ingenico IPP320;
• мобильный терминал QPOS Mini, о котором сказано выше.

Кроме того, компанией Life Pay внедряется инновационное решение — Android-терминал SoftPos (ССЫЛКА), также отмеченное выше. Он, таким образом, полноценно заменяет как классический терминал, так и связку мобильного терминала и гаджета.

Другой известный бренд 2can оказывает услуги по внедрению эквайринга со значительным акцентом на инновационность. Сейчас у данного бренда два основных технологических решения для обеспечения приема оплаты по картам:

• Android-терминал tap2go (по существу, аналогичный решению SoftPos от Life Pay);
• фирменный мобильный терминал 2can, подключаемый к смартфону или планшету.

Базовая ставка по тарифам на эквайринг от 2can — 2,3%. Действуют пониженные ставки в сегментах:

• коммунальных, государственных услуг, платежей по налогам — 1,3%;
• фастфуд — 1,4%;
• продуктовая розница — 1,7%.
• АЗС — 1,6%;
• междугородние перевозки пассажиров — 1,6%.

Возможна, опять же, интеграция эквайринга и мобильной (облачной) онлайн-кассы для случаев, не требующих распечатки бумажного чека.

В свою очередь, сервис PayMe (ССЫЛКА) предлагает эквайринг на базе фирменного мобильного терминала (Chip and Pin), который, как и аналогичные устройства от Life Pay и 2can, подключаются к смартфону или планшету. Предполагается, как следует из опубликованных брендом условий по эквайрингу, приобретение терминала в собственность.

Комиссия на эквайринг от PayMe зависит от вида деятельности торгового или сервисного предприятия. Максимальная ставка — 2,25%. Установлены специальные тарифы:

• 1,9% для продуктовой розницы, фастфуда, пассажирских перевозок, автосервисов и автомоек, авиакомпаний;
• 1,99% для продавцов бытовой техники, а также для заказчиков, которые внедряют, наряду с эквайрингом, в том числе онлайн-кассы в соответствии с фирменными предложениями.

При оборотах свыше 300 тыс. рублей в месяц сервис предлагает индивидуальные тарифы по эквайрингу.

Можно говорить о том, что эквайринговые сервисы от специализированных поставщиков больше всего подходят именно для ИП (малых и средних предприятий), поскольку:

• внедрение эквайринга предполагается осуществить в минимальные сроки, при минимуме формальностей;
• расходы на внедрение эквайринга могут быть минимальными (особенно если продавец согласится использовать инновационные Android-решения на базе имеющихся мобильных гаджетов или на базе новых из бюджетного сегмента).

Наиболее ожидаемая комиссия при пользовании рассматриваемыми сервисами — порядка 2-2,5%. В отношении продуктовой розницы и фастфуда типичны более дешевые тарифы (1,7-1,9%).

От каждого из указанных выше специализированных поставщиков можно ожидать минимальных требований к продавцу товаров или сервисов в части:

• выручки;
• сроков ведения деятельности;
• предпочтений по конкретным типам терминалов.

Правомерно говорить о том, что соответствующие поставщики — клиентоориентированы с точки зрения сведения к минимуму формальных препятствий к скорейшему началу применения эквайринговых терминалов. В этом одно из важнейших преимуществ обращения к специализированным поставщикам, особенно со стороны начинающих индивидуальных предпринимателей (ИП).

2. Какой банк можно выбрать для ИП из тех, что предлагают торговый эквайринг

Если условиться, что эквайринг внедряет ИП (как небольшое по масштабам торговое или сервисное предприятие), то можно обратить внимание на выгодные предложения от банков:

• Точка (ССЫЛКА);
• ЛокоБанк (ССЫЛКА);
• Модульбанк (ССЫЛКА);
• Тинькофф (ССЫЛКА);
• Делобанк (ССЫЛКА).

Точка предлагает эквайринг на базе терминала классического типа по ставке от 1,4%. Можно выкупить устройства или арендовать. Конкретная ставка определяется тарифным планом. Есть тариф «Ноль» — без абонплаты. Базовая ставка — 2,5% (фаст-фуд, супермаркеты, бакалея). Есть тариф «Начало» — с абонплатой 700 руб. в месяц с 7-го месяца (в предыдущие не взимается). Базовая ставка — 2,3% по тем же сегментам.

Предложения от ЛокоБанка потенциально крайне выгодны, поскольку:

• есть возможность оформить эквайринг по низкой ставке — от 1,15%;
• терминал выдается бесплатно в аренду (при желании можно выкупить).

При этом, банк не слишком подробно публикует текущие условия подключения к эквайрингу. Предполагается получение разъяснений по индивидуальному онлайн-запросу.

У Модульбанка базовые условия по эквайрингу следующие:

• тарификация — от 1,35%;
• аренда терминала — 1,9% от суммы транзакций (без дополнительных арендных платежей).

Максимальная ставка по эквайрингу — 2,5% от транзакции. Базовый тип терминала — классический, предлагается также устройство с функционалом онлайн-кассы.

Тинькофф позиционирует себя как поставщик эквайринговых услуг, не устанавливающий требований к обороту бизнеса. Комиссии начинаются от 1,2%, есть возможность получения терминала в пользование бесплатно.

Условия от Делобанка определяются тем, есть у предприятия там расчетный счет или нет. Если есть, то ставка зависит от конкретного тарифного плана. По тарифу «ДелоЛайт» ставка — 2%, он позиционируется как оптимальный для начинающих предпринимателей ИП. Типичное условие пользования терминалом — аренда.

Правомерно говорить о том, что типичное «банковское» предложение по эквайрингу предусматривает:

• приобретение терминала в собственность (порядка 20-25 тыс. рублей) или в аренду (порядка 1,5-2 тыс. рублей в месяц) «классического» типа;
• комиссию не менее 2,2% (ориентиром будет скорее комиссия в 2,5%) в рамках тарифных планов для начинающего ИП.

Если говорить о расценках, то в сравнении с предложениями от специализированного поставщика соответствующие банковские сервисы не будут принципиально более выгодными. При этом, следует строгим предписаниям отраслевого законодательства, банки, скорее всего, будут гораздо строже, чем специализированные поставщики оценивать бизнес при заключении с ИП договора на эквайринг.

Таким образом, «банковский» сегмент эквайринговых сервисов в значительной степени ориентирован все же на средние, в достаточной степени «раскрученные» предприятия — со значительным оборотом. Для них соответствующие банковские предложения вполне могут быть выгодны в силу пониженной комиссии с оборота. Для малых предприятий, начинающих ИП имеет смысл начать эквайринг именно с обращения к специализированным поставщикам.

Этапы внедрения приема платежей по банковским картам

С учетом сказанного выше, можно определить следующий общий алгоритм внедрения инфраструктуры для эквайринга в розничном магазине:

1. Выбор подходящих предложений от специализированных поставщиков и банков по эквайрингу.

Основные критерии:

• комиссия по тем сегментам, в котором осуществляет деятельность ИП;
• требования к обороту;
• требования к терминалам;
• условия установки терминалов.

2. Выбор подходящего типа эквайрингового терминала, способа приобретения устройства в пользование.

Это может быть:

• покупка терминала в собственность;
• оформление устройства в аренду.

Тот или иной вариант может выбираться с учетом условий конкретных предложений, рассмотренных на первом этапе.

3. Заключение договора на эквайринг.

В этих целях поставщику эквайринговых услуг обычно направляются документы по деятельности компании — регистрационные, учредительные. Как и документы, удостоверяющие личность руководителя предприятия.

4. Инсталляция эквайрингового оборудования на предприятии ИП.

Практические действия в рамках данного этапа внедрения эквайринга осуществляют лица, определенные договором. Это могут быть как представители поставщика, так и сам продавец.

Какие есть альтернативы эквайрингу

Технологии обеспечения расчетов постоянно развиваются. Эквайрингу также находятся альтернативы. В России становятся все более популярными расчеты через Систему быстрых платежей, о которой сказано выше. Они никак не связаны с расчетами по пластиковым картам, не требуют использования специализированных терминалов. Предполагается использование продавцом и покупателем только мобильных устройств — смартфонов и планшетов.

Для ИП, желающего принимать платежи через СБП, не установлено особых требований по выручке, сферам деятельности. Сроки внедрения инфраструктуры для расчетов на базе рассматриваемой системы, как правило, минимальны.

Тарификация в Системе быстрых платежей в общем случае заметно ниже той, что характеризует эквайринг по пластиковым картам. Есть 2 типа комиссии — 0,4% (товары повседневного спроса, лекарства, транспортные услуги) или 0,7% (прочие сегменты продаж и сервисов), что значительно ниже даже самых низких тарифов по эквайрингу для банковских карт.

Платеж через СБП производится с использованием QR-кода, в котором «зашифрованы» данные о платеже. Данный код продавец товара или услуги показывает на своем смартфоне или планшете, покупатель — считывает своим мобильным гаджетом. Далее — одобряет транзакцию через мобильное приложение от своего банка. Денежные средства практически мгновенно перечисляются продавцу.

Совершенно очевидно, что себестоимость внедрения инфраструктуры для приема платежей на базе СБП заметно ниже затрат на внедрение эквайринга в силу:

• низкой комиссии, в некоторых случаях — нулевой;
• отсутствия необходимости приобретать терминалы (как и осуществлять их техническое обслуживание).

Но есть и недостатки. Основной — невозможность расчетов по банковским картам через СБП. Для произведения платежа необходим смартфон или планшет с приложением от банка, в котором у покупателя открыт счет.

Современные поставщики решений для приема платежей в безналичном виде могут объединять на одном устройстве инфраструктуру и для эквайринга, и для СБП. В этом случае продавец товара или услуги задействует преимущества обоих вариантов электронных расчетов с клиентами.

Резюме

Эквайринг — необходимое технологическое решение даже для небольшого торгового предприятия (ИП). Внедрить его можно, обратившись как к специализированным поставщикам, так и к банкам. В первом случае правомерно ожидать более оперативных сроков внедрения эквайринга, менее строгих требований к бизнесу. В случае с начинающими ИП — более выгодные условия внедрения эквайринга начального уровня.

Альтернативой эквайрингу может быть внедрение Системы быстрых платежей — более дешевой в части тарификации, более простой (как правило) во внедрении. Также СБП как инфраструктура для безналичных расчетов может применяться одновременно с эквайрингом в случае, если используется инновационный тип терминала. Сокращение издержек на обеспечение приема оплаты картами возможно за счет задействования решений для считывания карт на базе мобильных операционных систем.