Что следует знать предпринимателям перед тем как подключить эквайринг для своего бизнеса — обзор вариантов, какие есть нюансы

Большинство современных предприятий применяют эквайринг при продаже товаров покупателям и оказании услуг. Этому часто нет альтернативы — в силу юридических причин и объективных рыночных условий. Ознакомимся подробнее, как подключить эквайринг, о каких нюансах при этом следует знать и как он связан с применением другого почти всегда обязательного технического средства, которое должно использоваться при отпуске товара покупателю — онлайн-кассы.

Что такое эквайринг

Эквайринг (Acquiring) — это процесс приема торговым предприятием платежей за товары по банковской карте. Для этого используется эквайринговый терминал — устройство, считывающее пластиковую карту (по специальному чипу, магнитной полосе или Wi-Fi) и передающее считанные данные через интернет в банк-эквайер — тот, который обеспечивает проведение платежа через терминал.

Банк-эквайер в установленном порядке связывается с банком-эмитентом — организацией, которая выпустила пластиковую карту. Тот одобряет платеж (списание денежных средств со счета, к которому привязана карта), сообщает об этом банку-эквайеру, тот — направляет сигнал на терминал, где распечатывается чек об успешном платеже (не следует его путать с кассовым чеком — далее в статье мы рассмотрим то, чем обусловлено их разграничение).

А если на счете, в которому привязана карта, нет достаточного количества денежных средств, то банк-эмитент также уведомляет об этом банк-эквайер, и тот направляет на терминал сигнал о том, что платеж не может быть проведен.

Как правило, банк-эмитент запрашивает у банка-эквайера данные для идентификации клиента — например, ПИН-код карты (который должен быть введен покупателем на терминале). Но, к примеру, при бесконтактной оплате через Wi-Fi в сумме до 1000 рублей ПИН-код обычно не запрашивается.

Если платеж успешно подтвержден, то банк-эмитент перечисляет банку-эквайеру денежные средства на сумму совершенной владельцем карты покупки. Далее банк-эквайер переводит их на расчетный счет магазина (который может быть открыт в том же банке или в другом — как вариант, и в банке-эмитенте карты, но это не принципиально). Сам магазин платит банку-эквайеру комиссию за каждый платеж в соответствии с договором (далее в статье мы ознакомимся с тарифами, по которым взимается такая комиссия).

Разумеется, все указанные выше операции с участием банка-эмитента и банка-эквайера происходят автоматически в считанные секунды. Но для успешной реализации эквайринга вся требуемая для этого инфраструктура — от терминала на кассе магазина до коммуникационного оборудования на стороне провайдера и банков, должна хорошо работать.

В каких случаях он обязателен

В соответствии со статьей 16.1 Закона о защите прав потребителей продавцы товаров (или те, кто оказывает услуги) обязаны обеспечивать прием платежей от покупателей (клиентов) двумя способами на выбор самого покупателя — наличными или по карте, если:

1. Выручка продавца за предшествующий год:

• превысила 40 млн. рублей по всему хозяйствующему субъекту (то есть, по всем магазинам, принадлежащим налогоплательщику — организации или ИП);
• превысила 5 млн. рублей по конкретному торговому объекту.

2. Продавец не расположен в местности, где отсутствует связь с интернетом.

Здесь все очевидно: без интернета эквайринг не может функционировать, так как с кассы не получится сделать запрос банку-эквайеру.

Если хозяйствующий субъект не будет использовать эквайринг в тех случаях, когда это необходимо по закону, то Роспотребнадзор при проверке имеет право:

• оштрафовать директора торговой точки (или ее владельца, имеющего статус ИП) на сумму от 15 до 30 тыс. рублей;
• оштрафовать торговый объект как юридическое лицо на сумму от 30 до 50 тыс. рублей.

Но даже вне зависимости от риска получения штрафа реализация эквайринга в современном магазине — объективная потребность.

Порядка 80% россиян пользуется банковскими картами. Несмотря на то, что для наших граждан свойственно «обналичивать» зарплату с карт, расчеты по ним ведутся все более активно. В рознице и услугам более 37% платежей осуществляется по картам. Обороты по «карточным» платежам уверенно растут.

Таким образом, если даже эквайринг необязателен, отказ магазина от его реализации может привести к гораздо более существенным — в сравнении со штрафами, экономическим рискам в виде недополучения выручки от покупателей, которым удобнее платить именно по картам. Скорее всего, такой покупатель быстро уйдет к ближайшему конкуренту, который вовремя подключил эквайринг у себя на кассах.

Для реализации эквайринга потребуется:

1. Установить на каждую кассу эквайринговый терминал — то устройство, с помощью которого считывается карта (и осуществляются прочие процедуры — запрос ПИН-кода, вывод сообщения об успешной или неуспешной операции по приему платежа).
2. Заключить договор с банком-эквайером на реализацию эквайринга.

Есть много разновидностей терминалов для эквайринга — исходя из конкретной его разновидности. И есть много факторов, определяющих условия заключения договора с банком-эквайером. Ознакомимся подробнее с основными сведениями по решению двух указанных задач в рамках реализации эквайринга.

Виды эквайринга и оборудования для приема оплаты по картам

Эквайринг классифицируется практически по тем же основаниям, что и, собственно, сама розничная торговля. Выделяют:

Торговый

Это эквайринг на стационарных торговых объектах, поэтому его часто называют «торговым эквайрингом».

Его реализуют обычные, традиционные торговые предприятия — магазины, киоски, городские рынки. Основная особенность торгового эквайринга — относительно плотный поток покупателей (иногда закономерно приводящий к появлению очередей) и, как следствие — высокая нагрузка на эквайринговые терминалы. Они не должны зависать, «глючить», отключаться.

Эквайринговый терминал на стационарных объектах используется тот, что принято относить к автономным устройствам. То есть — тем, которые могут полноценно функционировать (обмениваясь данными с банком-эквайером) без подключения к дополнительным коммуникационным и вычислительным модулям — когда не нужно подключать терминал к ПК, мобильному гаджету или чему-либо еще.

Фактически, автономный эквайринговый терминал — это небольшой узкоспециализированный компьютер со своим процессором, памятью и устройствами для ввода и вывода информации.

Поскольку терминал будет использоваться стационарно, то можно выбрать тот, в котором нет аккумулятора (или, если есть, он может быть не самым емким). Терминал может быть оснащен коммуникационными портами для проводного подключения к интернету — например, через DSL или оптоволоконные линии.

Примеры популярных моделей автономных эквайринговых терминалов:

• VeriFone Vx510;
• Ingenico iCT220;
• PAX S80.

Есть более чем конкурентоспособный российский продукт — терминал Ярус М2100Ф, сочетающий в себе также функцию онлайн-кассы (далее в статье мы рассмотрим, в чем заключается взаимосвязь эквайринга и фискализации платежей с помощью ККТ).

В стационарной торговле можно применить и терминал модульного типа — состоящий из:

• ПИН-пада (считывателя карт, оснащенного клавиатурой для ввода числовых данных — прежде всего, ПИН-кода);
• вычислительного модуля, к которому подключается ПИН-пад — компьютера, мобильного гаджета (оснащенных специальной программой для обмена данных с ПИН-падом).

Примеры отличных ПИН-падов:

• VeriFone Vx805;
• Ingenico iPP320;
• PAX SP30.

Российский бренд «Ярус» также выпускает технологичное устройство Р2100, которое умеет считывать данные практически с любых современных карт — контактным или бесконтактным способом.

Преимущества модульной схемы:

• потенциально более высокая производительность эквайрингового оборудования, представленного связкой ПИН-пада и вычислительного модуля (очевидно, что даже в самом бюджетном ПК может стоять несопоставимо более мощный процессор, чем даже в самом премиальном автономном терминале);
• возможность применять несколько ПИН-падов на одном компьютере (с учетом того, что ПИН-пады во многих случаях существенно дешевле автономного терминала, это позволит магазину сэкономить).

Мобильный

Мобильный эквайринг относится, как это видно из его названия, к мобильной торговле (и услугам) — той, что предполагает активное перемещение представителя торгового предприятия по населенному пункту (и между населенными пунктами).

Мобильная торговля и услуги — это доставка товаров из интернет-магазинов курьером, доставка пиццы, оказание услуг такси, кейтеринг, бытовые услуги на дому. Все чаще при их оказании покупатель или клиент выбирают оплату по карте.

Главное требование к эквайринговому терминалу в данном случае — это функционирование без подключения к постоянному источнику питания. Устройство должно быть оснащено хорошим аккумулятором. Кроме того, терминал должен поддерживать подключение к мобильному интернету — желательно, через 3G или 4G.

К популярным устройствам такого типа можно отнести терминалы:

• VeriFone Vx610;
• PAX S90;
• Ingenico iWL220.

Модульное устройство с ПИН-падом тоже подойдет — если считыватель оснащен хорошим аккумулятором и подключается к столь же энергоэффективному вычислительному модулю (смартфону или планшету).

В части мобильной торговли у традиционных ПИН-падов есть сильный конкурент — оборудование, относящееся к классу миниатюрных мобильных терминалов, именуемых терминалами MPOS. Иногда — терминалами типа Square (это американская компания, которая первой начала использовать подобные устройства).

Мини-терминал — это, по сути, тот же ПИН-пад (считывает карту, позволяет вводить данные с клавиатуры), но уменьшенный в несколько раз, буквально до размеров спичечного коробка, а иногда — и меньше.

Миниатюрный ПИН-пад подключается к мобильному гаджету — смартфону или планшету, через порт для наушников, иной проводной или беспроводной интерфейс (в зависимости от конкретной модификации считывателя), и питается, как правило, от него же — но потребляет при этом немного.

Таким образом, если курьеру или водителю не слишком удобно возить с собой «традиционный» ПИН-пад (дополненный компьютером или гаджетом) или автономное устройство, то миниатюрный терминал — отличная альтернатива.

К числу самых известных поставщиков мини-терминалов на российском рынке можно отнести такие бренды как:

• «Яндекс.Касса»;
• 2can;
• Pay-Me.

У мини-терминалов есть одна особенность: во многих случаях они выпускаются «привязанными» к конкретному банку-эквайеру, который устанавливает особые тарифы для эквайринга с использованием таких устройств. При этом, сами они могут поставляться совершенно бесплатно (далее в статье мы рассмотрим примеры тарифов по мини-терминалам и сравним, насколько они выгодны в сравнении с тарифами для традиционных ПИН-падов и автономных устройств). А если и нет — терминалы MPOS, как правило, стоят намного дешевле ПИН-пада, не говоря об автономном решении.

Интернет-эквайринг

Практически любая оплата в официальном интернет-магазине (которым владеет официально зарегистрированный хозяйствующий субъект — ИП или юрлицо) осуществляется с применением эквайринга. Пользователь платит за товар по банковской карте (или с помощью иного электронного способа платежа — например, электронного кошелька QIWI, Webmoney, Яндекс) и эту транзакцию осуществляет банк-эквайер, с которым у компании, владеющей интернет-магазином, заключен договор.

Здесь дело обходится без эквайрингового терминала — клиент никуда не вставляет свою карту. Но он вводит данные по ней (номер, код CV и иные, что требуются для оплаты) в онлайн-форму — которую можно рассматривать как программный аналог эквайрингового терминала. Эту форму обычно разрабатывает банк-эквайер или его партнер (с которым у интернет-магазина также может быть заключен договор).

Отметим, что на рынке платежных систем становятся более популярными тезисы о необходимости внедрения в интернет-торговлю «пользовательских» терминалов, в которые все же можно «вставлять» карты — размещаемых на стороне покупателя (клиента). Есть даже некоторые технические наработки в этом направлении — например, системы распознавания банковской карты, реализованную на платформах Apple Pay и Android Pay. Работа этих систем на базе смартфона пользователя по существу схожа с чтением карты эквайринговым терминалом.

Так или иначе, собственно, эквайринговая функция в юридическом смысле будет выполняться «на стороне» интернет-магазина. Именно у него должен быть заключен договор с банком-эквайрингом (который на основании данного договора самостоятельно или с привлечением партнеров предоставляет заказчику необходимую инфраструктуру для приема платежей онлайн).

В автоматизированных системах продажи товара (вендинг-аппаратах)

Покупка товара по карте через вендинговый аппарат — также становится весьма популярной процедурой. Этот тренд возник во многом благодаря внедрению технологий, обеспечивающих безопасность платежей: пользователи уже не боятся вставлять карту в устройство, которое «не контролируется» человеком (а если и боятся — давно научились иметь для таких целей отдельную специальную карту с небольшой суммой, которую без большого риска готовы использовать в «сомнительных» с их точки зрения транзакциях).

Главное требование к терминалам, адаптированным для вендинговых машин — максимальная автоматизация расчетов. Пользователь не должен долго думать над тем, как провести транзакцию, и у него не должно быть технических препятствий к ее проведению «здесь и сейчас». Вендинговый терминал должен уметь считывать карты как традиционными способами — по чипу или магнитной полосе, так и с помощью инновационных бесконтактных методов.

Вендинговые терминалы могут выпускаться в разных форм-факторах — как автономные или модульные (подключаемые к компьютеру, который управляет, собственно, вендинговой машиной). Перед установкой нужно убедиться, что в области купюроприемника есть достаточно пространства для размещения щели для кард-ридера (или бесконтактного считывателя): не должно быть так, чтобы у пользователя возникли затруднения уже на стадии поиска месторасположения терминала. Нужно, безусловно, следить за тем, чтобы печатающее устройство терминала, которое формирует чеки в подтверждение оплаты, было своевременно заправлено бумагой.

Вендинговые терминалы, как правило, хорошо приспособлены к дистанционной настройке — через интернет или интерфейсы локальной сети компании, которой принадлежит терминал. Дистанционно можно отследить основные технические параметры устройства — тот же запас бумаги в лотке. При необходимости владелец вендинг-машины должен быть готов проинструктировать пользователя на предмет оплаты по карте. На этот случай удаленный контроль терминала также пригодится.

К числу популярных вендинговых терминалов можно отнести такие устройства как:

• Yarus Vendotek T2100;
• ViVOpay Vend III.

Выше мы отметили, что эквайринг следует принципиально разграничивать с такой процедурой как фискализация платежей через онлайн-кассу. Это действительно так — но, вместе с тем, данные процедуры имеют очень много общего (и на практике, как это ни удивительно, могут быть в принципе неразделимы). Рассмотрим основные нюансы, характеризующие совместную реализацию эквайринга и фискализацию выручки магазина через инновационные ККТ.

Что общего и в чем разница между эквайрингом и онлайн-кассами

Эквайринг и онлайн-кассы следует разграничивать сразу в двух аспектах:

1. Юридическом.

Эквайринг — процедура, которая проходит в юрисдикции, прежде всего, банковского законодательства. Оно регламентирует порядок денежных расчетов — в данном случае, представленных эквайрингом как особой разновидностью безналичных операций.

Главные задачи такого законодательства — установление порядка проведения безопасных платежей по банковским картам при использовании доступной инфраструктуры.

Применение онлайн-касс — процедура, которая находится на стыке нескольких типов законодательства. Среди них есть и банковское — но его юрисдикция распространяется лишь на отдельные аспекты применения ККТ (в частности, на обеспечение порядка ведения кассы, формирования отчетности по основным фискальным операциям), не имеющие прямой связи с эквайрингом. Более того, эквайринг по «кассовому» законодательству — это совершенно не кассовая операция (пусть и проводится фактически на кассе параллельно «чистым» кассовым операциям — с наличными денежными средствами).

Главный нормативный акт, регулирующий применение онлайн-касс — Закон № 54-ФЗ, все же наибольшую связь имеет с налоговым законодательством. Разумеется, в широком смысле: данный закон прямо не связан с НК РФ (хотя отчасти корреспондирует с ним — например, по регламентации вычетов при покупке онлайн-касс ИП на ЕНВД и ПСН), но дополняет Кодекс в части установления прав и обязанностей основных участников налоговых правоотношений — ФНС, ИП и юрлиц, в сфере применения контрольно-кассовой техники.

Главная задача Закона № 54-ФЗ и связанных с ним нормативных актах — это обеспечить эффективную фискализацию выручки на кассе предприятия. То есть — информирование ФНС об объемах и составе такой выручки, чтобы налоговики затем имели возможность сопоставить ее с данными по налоговой и, возможно, бухгалтерской отчетности.

Таким образом, эквайринг в юридическом смысле — это «защищенные» платежи, а онлайн-касса — «прозрачные для ФНС» платежи. И те и другие «платежи» регулируются разными законами. Обязанность по реализации данных «платежей» устанавливаются законом для разных типов хозяйствующих субъектов. Тот факт, что фирма обязана применять онлайн-кассу, не означает, что ей необходимо использовать эквайринговый терминал — и наоборот.

Но иногда такая зависимость может подразумеваться — хотя и очень косвенно. Например, в Законе № 54-ФЗ сказано, что фискализация платежей онлайн осуществляется с помощью «технических средств», позволяющих определить момент оплаты за товар на сайте. Прямо не указано, что это эквайринговый инструментарий, но на практике никакой другой в этих целях задействован быть не может. Не связанные с такими «техническими средствами» инструменты оплаты (например, через квитанцию в банке) Закон № 54-ФЗ относит к особой категории транзакций — по которым фискализация осуществляется с применением отдельных правил.

2. Технологическом.

Эквайринг предполагает взаимодействие:

• предприятия;
• банка, выпустившего карту;
• банка-эквайера;
• самого покупателя, который расплачивается картой.

Все они обмениваются данными, так или иначе, связанными с обеспечением безопасного проведения платежа. Эти данные формируются с использованием особых защищенных технических стандартов — разработанных российскими и международными экспертами.

При этом, основной технический инструмент эквайринга — терминал, специфику работы которого мы знаем. Именно через него производится обмен данными между указанными участниками правоотношений при эквайринге.

В свою очередь, онлайн-касса предполагает взаимодействие:

• предприятия;
• ФНС;
• Оператора фискальных данных — посредника между торговым предприятием и ФНС;
• покупателя (клиента).

Между ними происходит обмен совершенно иным типом данных — который отражает содержание кассовой операции (прежде всего, с точки зрения выручки предприятия — основного объекта фискализации). Здесь также используются особые технические стандарты — в данном случае разрабатываемые ФНС — если говорить о форматах фискальных документов, и рядом других ведомств.

Основной технический инструмент фискализации по онлайн-кассе — собственно, сама касса, оснащенная необходимыми аппаратными компонентами (из них самым главным и технологичным можно назвать фискальный накопитель — именно там формируются и собираются фискальные данные, которые подлежат передаче в ФНС).

Примечательно, что онлайн-кассу можно, в принципе, задействовать и без интернета, и законодательство такой вариант прямо предусматривает. В этом случае фискальные данные передаются в ФНС в установленном законом порядке в «офлайновом» режиме — когда фискальный накопитель приносится на прочтение непосредственно налоговикам. Эквайринг же без интернета функционировать принципиально не может. Это еще один пример технологических различий между эквайрингом и фискализацией по онлайн-кассе.

Вместе с тем, эти две процедуры имеют и довольно много общего. Самое главное — то, что выручка, полученная магазином при оплате по картам, также подлежит фискализации. Это значит, что на практике эквайринговый терминал и онлайн-касса могут быть определенным образом связаны между собой. Как вариант — собраны в одном устройстве (на примере отмеченного выше терминала от российской фирмы «Ярус»). К одному и тому же компьютеру могут быть подключены эквайринговый терминал (автономный или ПИН-пад) и онлайн-касса. В любом случае терминал и онлайн-касса будут применяться одновременно и, скорее всего, на одном и том же месте.

Но, так или иначе, терминал и касса будут выполнять независимые друг от друга — как юридически, так и технологически, процедуры. И если первое устройство перестанет работать, это никак не отразится на функционале второго, и наоборот.

Резюмировать сходства и различия между эквайрингом и фискализацией на онлайн-кассе нам поможет небольшая таблица.

Таковы особенности эквайринга в его технологической части. Наряду с выбором терминала (с учетом необходимости его одновременного применения с онлайн-кассой), владельцу магазина придется осуществить еще один выбор — банка, с которым он заключит договор на эквайринг.

Сколько стоит, чем определяются тарифы и как выбрать партнерский банк

Наверное, главный критерий выбора банка-эквайера — как и в большинстве других случаев, когда стоит вопрос с определением предпочтений в поставщике финансовых услуг — это уровень расходов хозяйствующего субъекта на реализацию приема платежей по банковским картам.

Чтобы оценить то, насколько дорогим окажется эквайринг для фирмы, нужно рассматривать ряд ценовых факторов комплексно. Как правило, в расчет имеет смысл брать два основных параметра:

• величину комиссии эквайера (считается в процентах от выручки);
• расходы на эквайринговый терминал.

Рассмотрим то, исходя из каких принципов может складываться подход эквайеров к формированию расценок на оказываемые услуги.

В отношении торгового эквайринга можно выделить следующие основные «тарифные принципы» (которые, безусловно, не следует считать общими правилами, но можно — ориентирами, имеющими весьма значительный «процент срабатываний» при оценке ценовой политики конкретного эквайера):

1. Принцип «свой терминал — меньше комиссия».

Действительно, банки в ряде случаев могут рассматривать бесплатную выдачу эквайрингового терминала клиенту как дополнительный риск. И потому предпочитают иметь дело с заказчиками, у которых уже есть своя техника (кстати, это совершенно не общая норма — некоторые банки не берутся работать с имеющимися у клиента устройствами), либо с теми, которые готовы обзавестись устройствами от самого банка.

Эквайеры стимулируют к закупке терминалов у них низкими тарифами и иногда особыми условиями приобретения устройства. Так, Бинбанк при выгодной комиссии (1,35-1,8%) предлагает клиенту купить недорогой терминал (от 17 500 рублей) в рассрочку на 4 месяца, причем, дает устройство в пользование уже после первого платежа.

Иногда банк предоставляет терминал в аренду — прямо или косвенно включая ее стоимость в общую цену тарифа. Бывают и хорошие исключения из этого правила: например, Промсвязьбанк дает терминалы в бесплатную аренду, и притом предлагает хорошие условия по комиссии (1,1-1,8%). Чуть подороже могут выглядеть расценки от ВТБ Банк Москвы — комиссия там от 1,8%, но аренда оборудования тоже бесплатная.

Так или иначе, многие эквайеры предпочитают беречь терминалы — если иное не предполагается в силу отдельных аргументов — например, в виде больших оборотов предприятия. Отсюда следующий «тарифный принцип» во взаимодействии с продавцами.

2. Принцип «большой бизнес — лучше условия».

Данный принцип, возможно, стоит поставить и на первое место — просто за его очевидностью. Бизнес с крупными оборотами почти всегда будет для эквайринга предпочтительнее молодого предприятия. Прочие критерии, по которым можно оценить масштабы бизнеса, также могут играть свою роль. К ним можно отнести:

• величину штата компании;
• представительство в регионах;
• прибыльность;
• общую финансовую устойчивость.

Правило «величины бизнеса» — одно из самых универсальных на рынке эквайринговых услуг. Но, безусловно, в отдельных случаях банки вполне способны быть лояльными и к начинающим предпринимателям — выдвигая как раз именно для них индивидуальные льготные условия.

3. Принцип «своему клиенту» — дешевле.

Он заключается в том, что клиент, имеющий расчетный счет у эквайера (или заказывающий у него иные финансовые услуги на стабильной основе), с высокой вероятностью получит более низкую комиссию на услуги по обеспечению приема платежей по картам. Это объясняется просто: банку в таком сценарии не нужно тратиться на межбанковские транзакции. Кроме того, снижаются некоторые организационные и технические издержки, связанные с сопровождением таких транзакций.

Указанные принципы, безусловно, следует рассматривать в общем контексте: они могут сочетаться друг с другом, дополняться иными подходами — в ряде случаев совсем не очевидными исходя из публичных предложений банков (но детально раскрываемыми в рамках индивидуальных предложений). Подходы эквайеров могут меняться исходя из общей рыночной обстановки, приоритетности выстраивания отношений с клиентами, которые представляют определенные сферы деятельности. Возможно, по продуктовой рознице будет выгоднее один эквайер, а по продажам техники — другой. Все факторы следует изучать в комплексе — не забывая о высокой вероятности применения конкретным поставщиком финансовых услуг тех принципов, которые мы рассмотрели выше.

В части эквайринга с применением мини-терминалов для мобильных гаджетов, как мы уже отметили выше, на рынке сложилась особая ситуация — обусловленная тем, что эти устройства «привязываются» к конкретному поставщику. Так, например, устройства от PayMe крайне сложно с технической точки зрения переделать в терминалы, которые можно было бы использовать на «Яндекс.Кассе». Во многом это обусловлено тем, что каждый поставщик устанавливает особые требования к считывателям в части:

• безопасности;
• совместимости;
• функционала;
• дизайна.

При этом, ценовая политика эквайеров в сегменте мини-терминалов для гаджетов выстраивается примерно по одним и тем же принципам. Типичное предложение от таких поставщиков включает:

• перечисление эквайеру комиссии порядка 2,5-2.75%;
• бесплатную выдачу терминала (либо продажу достаточно дешевого терминала — стоимостью, как правило, менее 10 000 рублей);
• отсутствие или наличие минимальных требований к оборотам бизнеса.

Таким образом, предложения по мини-терминалам для гаджетов можно назвать в какой-то степени идеальными для начинающих предприятий — у которых обороты скромные, а платежи как-то надо принимать при дефиците свободных средств на вложения в дополнительную технику. Как только обороты вырастут — смело можно переходить на «большие» терминалы. Если это конечно, будет удобно — все же малый размер терминалов для гаджетов это, объективно, большой аргумент за их дальнейшее использование. А для мобильных бизнесов — большое конкурентное преимущество.

Что касается интернет-эквайринга, то в этом сегменте ценовые предложения могут смотреться существенно более контрастно в сравнении с тарифами по торговому эквайрингу (и тем более в сравнении с общераспространенными тарифами для мини-терминалов).

Если попытаться выделить общие правила в определении расценок на интернет-эквайринг, то к таковым можно отнести:

• как и в случае с обычным эквайрингом — оборот;
• зависимость комиссии от способа расчетов (во многих случаях самые низкие комиссии — по картам, самые высокие — по специализированным платежным системам);
• вид товаров или услуг, за которые принимаются оплата (могут устанавливаться льготные предложения по самым популярным услугам — например, по ЖКХ или продаже авиабилетов).

Не исключено, что эквайер предложит заказчику индивидуальный тариф — с учетом специфики конкретно интернет-магазина (и предыдущей истории взаимодействия с данным клиентом).

Теперь — о том, что нужно сделать предприятию, собственно, для реализации эквайринга — какие практические шаги осуществить для обеспечения приема платежей по картам на кассе или на сайте компании.

Как подключить

Как только мы выбрали подходящего эквайера, нужно связаться с ним и узнать, прежде всего, нет ли у него более льготных — в сравнении с публичными, индивидуальных предложений по тарифам (и условиям пользования терминалами). Будет приветствоваться готовность разъяснить эквайеру специфику будущего пользования устройствами — с точки зрения нагрузки на них, места их применения, специфики сферы деятельности, в которой терминалы будут применяться. Скорее всего, будущего партнера заинтересуют показатели по выручке — нужно заранее задокументировать их в установленном порядке.

Далее заключается договор с эквайером. Для этого нужно, прежде всего, подготовить документы на его составление. Как правило, в их перечень входят:

• свидетельство о регистрации хозяйствующего субъекта — ИП или юрлица;
• выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• копии устава, решения о назначении директора и главного бухгалтера — если заказчик эквайринга является юрлицом;
• документы на расчетный счет (на который эквайер затем будет переводить денежные средства с карт);
• копии договора аренды помещения или свидетельства о праве собственности на помещение, в котором будут вестись продажи;
• иные документы по запросу эквайера (например, лицензии на ведение определенного типа торговли).

Эквайер рассматривает указанные документы и выносит решение — готов он или нет заключать договор с торговым предприятием. Если фирма обратилась к поставщику мини-терминалов, то перечень документов, как правило, значительно менее масштабен, скорость принятия решения по ним — выше, вероятность одобрения — наибольшая. Схожие закономерности прослеживаются, если эквайер — тот же банк, в котором у хозяйствующего субъекта открыт расчетный счет.

После заключения договора магазин оснащается эквайринговыми терминалами — своими (заказанными у специализированного поставщика) либо арендованными или купленными у эквайера (в зависимости от условий договора выгоднее может оказаться как первый, так и второй вариант).

Во многих случаях банки-эквайеры оказывают услуги по установке, настройке терминалов и обучению работе на них сотрудников магазина. О наличии этих опций следует осведомляться заранее, и если они не предусмотрены договором с банком, то нужно заблаговременно заказать необходимые услуги в специализированных организациях.

Видео — про торговый эквайринг, что это такое и как его подключить: