Обзор вариантов терминалов для оплаты банковскими картами: автономные, ПИН-пады, мобильные MPOS, гибридные

Статистика говорит о росте популярности у населения безналичных платежей за товары и услуги путем использования банковских карт. Для обеспечения приема платежей по ним потребуется установить эквайринговые терминалы. Какими они бывают? Какую оптимальную модель выбрать для своего предприятия и как установить терминал для оплаты банковскими картами для магазина или в месте оказания услуг — разбираемся далее в статье.

Виды терминалов для получения оплаты банковскими картами

Эквайринговые терминалы можно условно классифицировать на следующие основные категории:

1. Автономные.

Это обычные «большие» терминалы, которые стоят на большинстве касс в российских (и, вероятно, зарубежных) магазинах. Главный признак их автономности — приспособленность к полноценной работе без подключения к каким-либо дополнительным устройствам.

Автономный терминал включает все аппаратные компоненты, необходимые для обеспечения приема платежа. В частности, к ним относятся:

• считыватели карт (контактные, бесконтактные);
• клавиатура для ввода данных (например, приема ПИН-кода от карты, который вводит покупатель);
• коммуникационные модули для приема-передачи данных онлайн (в рамках обмена сообщениями с банком-эквайером);
• принтер для распечатки чека.

Отметим, что многие автономные терминалы не имеют встроенного принтера — требуется покупать и подключать внешний. Но при этом остальные модули, включая вычислительные — при них.

Автономное устройство имеет встроенные вычислительные модули, во многих случаях оснащено производительным аккумулятором. Коммуникационные модули, которые входят в состав терминала, могут обеспечивать как проводную, так и беспроводную передачу данных — в зависимости от конкретной модели терминала.

2. Типа ПИН-пад.

По размеру и внешнему виду такие терминалы очень похожи на автономные, но отличаются от них тем, что требуют подключения к внешнему вычислительному модулю — компьютеру, кассовому аппарату или мобильному гаджету. Собственно, возможно подключение ПИН-пада и к автономному терминалу.

ПИН-пад приспособлен, по сути, к выполнению только двух основных операций:

• считывания карты (и передачи считанных данных на компьютер в целях их дальнейшей обработки);
• ввода данных с клавиатуры.

Существует «подвид» ПИН-пада — устройство, используемое исключительно для ввода данных с клавиатуры (и иногда — считывания карт). Иногда именуется «выносной клавиатурой».

Оно подключается как внешний девайс к эквайринговому терминалу. Его назначение — в том, чтобы обеспечить ввод ПИН-кода в удобном для покупателя месте: сам терминал в это время может быть спрятан где-то под столом (или даже размещен в другом помещении).

Функция распечатки чека, подтверждающего прием оплаты по карте, на ПИН-падах реализуется крайне редко. Считыватель требуется подключать к внешнему печатающему устройству.

Вычислительные операции ПИН-пад в значительном объеме также «отдает» на сторону, поскольку, как правило, не имеет встроенных модулей достаточной производительности для их осуществления. То же можно сказать и о коммуникационных функциях. По умолчанию многие ПИН-пады содержат минимум коммуникационных портов и модулей (как правило, дело ограничивается возможностью подключения к компьютеру — через USB-кабель или по Wi-Fi). Соответственно, нужно, чтобы на вычислительном модуле необходимый функционал поддерживался.

Отметим, что «зависимость» ПИН-пада от наличия внешних устройств, фактически, можно рассматривать как одно из преимуществ задействования считывателей вместо автономных терминалов. Дело в том, что к одному и тому же ПК — при условии, что у него будет необходимая производительность, можно подключить несколько ПИН-падов. Это может выйти значительно дешевле закупки нескольких автономных устройств.

Безусловно, на рынке есть много моделей ПИН-падов, оснащенных довольно мощным процессором и имеющих большой объем памяти — как правило, достаточных для обработки базовых операций «на стороне» самого считывателя в условиях, когда на кассе образуется большой поток покупателей.

3. Мобильные терминалы MPOS.

Такие терминалы появились на рынке относительно недавно. Впервые их применила американская компания Square в 2009 году. Терминалы MPOS подключаются к мобильным гаджетам — устройствам, работающим под управлением операционных систем iOS или Android. Гаджеты при этом используются в качестве вычислительных модулей. Во многих случаях — и в качестве модулей для ввода данных (с экрана или подключаемой клавиатуры).

В зависимости от разновидности функционал MPOS может сводиться:

• к считыванию карт и вводу данных с клавиатуры;
• только к считыванию карт.

Чек, подтверждающий проведение оплаты с карты, может быть сформирован в данном случае в электронном виде, либо на подключаемом чековом принтере.

В свою очередь, в рамках каждой из указанных категорий эквайринговых терминалов есть широкий выбор устройств с разными характеристиками. Рассмотрим, на какие из них следует обращать внимание в первую очередь при выборе терминала — и ознакомимся с популярными моделями устройств каждого типа.

Какой можно выбрать и установить терминал для оплаты банковскими картами для магазина и при оказании услуг — обзор вариантов

Из автономных

К числу ключевых характеристик автономных устройств можно отнести:

1. Степень совместимости с различными типами карт (и заменяющих их устройств).

Основные типы карт сегодня — контактные (те, что считываются с помощью магнитной полосы, чипа) и бесконтактные (те, что считываются по Wi-Fi при приближении к терминалу).

Карты могут заменяться смартфонами, планшетами — на которых установлена система Apple Pay, Android Pay или их аналог. Как правило, технологически они считываются точно так же, как бесконтактные карты.

Таким образом, чем больше терминал поддерживает разновидностей карт (с точки зрения способов их считывания), тем лучше. Желательно, чтобы покупатель имел возможность расплатиться любым удобным для него способом.

2. Частоту процессора, объем ОЗУ, флэш-памяти (и поддержку подключения дополнительных карт памяти).

Поскольку терминал приспособлен к «автономным» вычислениям, то весьма желательно, чтобы те его аппаратные компоненты, которые отвечают за производительность, были в достаточной степени технологичными. Как правило, современные автономные терминалы оснащены:

• процессором уровня ARM7 (с частотой 60-72 МГц) и выше;
• ОЗУ объемом от 16 МБ;
• флэш-памятью объемом от 16 МБ.

Эти характеристики — в целом, минимальны для эквайринговых терминалов. Отдельные устройства, доступные на российском рынке, имеют аппаратные компоненты, которые превосходят указанные по производительности в несколько раз (и даже в несколько десятков раз).

Чем выше поток покупателей на одной кассе, тем более высоки требования к производительности терминалов. Если торговая точка — это небольшой продуктовый магазин при жилом доме, то можно обойтись установкой менее производительного и дешевого терминала. Если речь идет о сетевом супермаркете, то потребуется установить более мощные терминалы. В некоторых случаях эксперты рекомендуют задействовать устройства с частотой процессора 2 ГГц и выше — иначе не справиться с обработкой непрерывных транзакций в очереди на кассе.

3. Количество поддерживаемых разновидностей каналов связи с интернетом.

Без интернета эквайринговый платеж не может быть проведен, так как для его одобрения нужно подтверждающее сообщение из банка, выпустившего карту (как и обращение к банку-эквайеру, который обеспечивает обмен такими сообщениями). Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда клиент набрал на кассе товаров на крупную сумму, а платеж не проходит из-за обрыва связи с сетью — желательно иметь терминалы, поддерживающие сразу несколько каналов доступа в сеть.

Например, проводной канал может быть основным, а мобильный — резервным (в этом случае нужно регулярно проверять SIM-карту, установленную в терминал, на предмет наличия достаточного баланса).

4. Производительность чекового принтера.

Чем выше скорость печати чеков — тем больший поток покупателей можно обслужить на терминале. Оптимальная расчетная скорость печати — 60 мм/сек (порядка 25 строк/сек) и выше.

5. Приспособленность к дистанционной настройке.

Терминал, приспособленный к настройке через каналы удаленного доступа, можно заблаговременно диагностировать, а иногда и ремонтировать — если в нем произошли программные сбои. И если они возникли прямо посреди рабочего дня кассира — их скорейшему устранению дистанционное управление терминалом, несомненно, только поспособствует.

На какие именно модели терминалов можно обратить внимание?

К числу самых технологичных — с точки зрения соответствия указанным характеристикам, и в то же время доступных по цене решений, можно отнести такое устройство как Pax S80.

Он выпускается в нескольких модификациях (отличающихся друг от друга, главным образом, уровнем поддержки каналов коммуникаций). Например, устройство в версии PAX S80 Ethernet (стоит порядка 15 000 рублей) способно передавать данные только через проводной интернет, а девайс PAX S80 Dialup+Eth+GPRS CTLS (стоит 25 000 рублей) — через проводной интернет, модем и мобильный интернет GPRS.

Устройство поддерживает все типы современных карт — контактные и бесконтактные. Оснащено высокопроизводительным процессором ARM 11 с частотой в 400 МГц, достаточно модулем ОЗУ объемом 64 МБ и флэш-памятью объемом 128 МБ. Встроенный чековый принтер терминала формирует чеки со скоростью порядка 25 строк/сек.

Еще одно высокопроизводительное решение — устройство Verifone VX520. В зависимости от модификации, поддерживающих различные способы передачи данных через интернет, терминал стоит от 20 000 до 30 000 рублей.

Но пользователь получает в распоряжение устройство, оснащенное высокопроизводительным процессором ARM 11 с частотой 400 МГц, модулем ОЗУ объемом 32 МБ, флэш-памятью объемом 128 МБ, которую можно увеличить до 500 МБ.

Есть на российском рынке устройства, совмещающие в себе функционал эквайрингового терминала и онлайн-кассы «в одном корпусе». К таким девайсам относится кассовый аппарат с терминалом для банковских карт Ярус М2100Ф. Решение недешевое — в полной комплектации (с фискальным накопителем) оно обойдется примерно в 40 000 рублей. При этом, в свое распоряжение пользователь получит универсальное устройство, не требующее затрат на интеграцию (как в случае с покупкой онлайн-кассы и терминала отдельно).

По характеристикам девайс от фирмы Ярус вполне конкурентен. Он оснащен процессором ARM 9 с частотой 180 МГц, модулем ОЗУ на 32 МБ, флэш-памятью объемом 16 МБ, чековым принтером со скоростью распечатки чеков 75 мм/сек. Устройство оснащено мощным аккумулятором — 3000 мАч, что позволяет применять его в полностью автономном режиме при ведении торговли в мобильном формате.

Из ПИН-падов

Ключевые характеристики таких устройств во многом совпадают с теми, что характеризуют автономные эквайринговые терминалы. В данном случае можно обратить внимание:

1. На степень совместимости ПИН-пада с картами.

2. На наличие проводных и беспроводных коммуникационных модулей.

Производительность ПИН-падов, очевидно, определяется в значительной степени аппаратными характеристиками вычислительных модулей, к которым они подключаются. Конечно, здесь работает общее правило: чем мощнее ПК или гаджет, выполняющий функцию такого модуля, тем лучше. Но поскольку эквайринговые операции сложно отнести к тем, что предполагают большую нагрузку на процессор и память, то, в принципе, подойдет любое более или менее современное устройство, пусть и относящееся к категории бюджетных. Например — смартфон с процессором частотой 1-2 ГГЦ и памятью 1-2 ГБ. Разница с параметрами автономных устройств не должна нас смущать — компьютер, помимо «обслуживания» ПИН-пада, решает одновременно многие другие задачи — хотя бы на уровне системных приложений.

Разумеется, если к вычислительному модулю одновременно подключается несколько ПИН-падов, требования к его производительности могут существенно возрасти. Но в любом случае нужно протестировать — как все работает. Возможно, даже при увеличении количества ПИН-падов, подключаемых к ПК или гаджету, производительность сильно не пострадает, и магазину не придется тратиться на покупку более мощных девайсов.

Имеет значение и производительность внешнего чекового принтера — как мы уже знаем, в отличие от большинства моделей эквайринговых терминалов, в составе ПИН-пада он, как правило, отсутствует. При этом, во многих случаях внешние устройства распечатывают чеки намного более оперативно, чем те, что предустановлены в автономных терминалах.

На какие модели устройств можно обратить внимание?

К числу ПИН-падов, которые по своим функциям максимально приближены к автономным эквайринговым терминалам, можно отнести устройство Ярус Р2100. Фактически, оно отличается от полноценного терминала тем, что в нем нет встроенного принтера и поддержки коммуникационных модулей — обе эти функции должны выполняться подключаемыми устройствами.

При этом, за 14 500 рублей (это один из нижних порогов цены в сегменте автономных решений) пользователь получает «почти терминал», который:

• способен читать любые типы современных карт;
• оснащен мощным процессором ARM9;
• имеет встроенный модуль ОЗУ объемом 16 МБ;
• имеет встроенную флэш-память объемом 16 МБ.

К числу прочих популярных и технологичных решений в сегменте ПИН-падов можно отнести такие устройства как:

• VeriFone Vx805;
• Ingenico iPP320;
• PAX SP30.

Поскольку у ПИН-пада нет встроенного принтера — его нужно будет докупить (если это еще не было сделано). При выборе печатающего устройства ключевыми параметрами будут:

• как и в случае со встроенными принтерами — скорость печати (типичный для сегмента показатель — от 250 мм/сек);
• уровень поддержки коммуникационных интерфейсов (типична поддержка только проводных — USB, RS-232, но могут встречаться и модели, имеющие модули Wi-Fi);
• наличие автоотрезчика (обычно есть);
• совместимость с операционными системами (как правило, поддерживаются основные ОС для компьютеров — Windows, Linux);
• наличие датчиков — открытия лотка, малого количества бумаги (обычно есть).

К числу популярных моделей чековых принтеров для эквайринговых терминалов можно отнести такие устройства как:

• АТОЛ RP-326;
• Sam4s Ellix 50DB;
• Aura-6900L-B.

Из мобильных MPOS терминалов

MPOS терминалы для гаджетов условно классифицируются на 2 разновидности:

• выполняющие только функции считывателя;
• выполняющие функции считывателя и устройства для ввода данных (ПИН-кода для карты).

Соответственно, перечни значимых характеристик терминалов MPOS будут существенно короче тех, что мы назвали выше применительно к автономным терминалам и ПИН-падам. По сути, это одна главная характеристика — совместимость с различными типами карт. На ранних моделях терминалов MPOS была реализована поддержка карт с магнитной полосой, после — устройств с чипом, а на большинстве современных моделей считывателей обеспечивается бесконтактный прием карт.

Миниатюрные терминалы также можно классифицировать по способу подключения к вычислительному модулю. Чаще всего такое подключение осуществляется через USB, Bluetooth, аудио-разъем.

Отличительная особенность терминалов MPOS – в том, что те модели устройств, что представлены на российском рынке во многих случаях выпускаются в привязке к конкретному эквайеру (либо его партнеру). То есть, к примеру, купить миниатюрный терминал от Pay Me и затем использовать его для приема оплаты карт через интерфейсы Яндекс.Кассы может не получиться.

Оба указанных бренда относятся к ведущим поставщикам терминалов MPOS в России. Но кроме них в сегменте присутствуют десятки компаний — как те, что имеют сопоставимые масштабы, так и совсем начинающие бизнесы. При этом, условия пользования терминалами от российских поставщиков, в целом, определяются по единой схеме, а характеристики используемых устройство одного и того же типа («только считыватели» или «считыватели с ПИН-падом») различаются, как правило, незначительно.

Видео — как работает мобильный терминал Life-Pay для оплаты банковскими картами:

Типичный современный MPOS-терминал — на примере устройства Р17 от 2Can умеет:

• читать все типы карт — контактные, бесконтактные, а также мобильные устройства на Apple Pay, Android Pay и аналогичных системах;
• подключаться к компьютеру через Bluetooth.

Стоимость устройства — 7990 рублей. Конкурирующие решения обойдутся в сопоставимую сумму. Благодаря мобильности, терминал будет крайне полезен бизнесам, работающим в «развозном» формате.

Из инновационных гибридных

На российском рынке встречается все больше различных «гибридных» и не поддающихся рассмотренной нами классификации решений.

Например, есть смарт-терминалы — девайсы, «очень похожие» на автономные устройства, но по сути представляющие собой разновидность устройств MPOS. Они приспособлены для чтения карт, ввода ПИН-кода, а иногда и для распечатки чеков — но вычислительные операции они «отдают» на сторону подключаемого девайса — как правило, это небольшого размера смартфон.

Есть вариации MPOS, которые функционально приближены к автономным решениям. По существу они могут полностью соответствовать им — как в случае с девайсом А17 от 2Can. Это, действительно, автономный мобильный терминал, не уступающий по базовым возможностям типичным автономным решениям — но поставляемый по более выгодной цене даже в сравнении с нижним порогом для сегмента таких решений — 13 990 рублей.

Такие устройства как терминал А17 могут в перспективе составить заметную конкуренцию традиционным видам оборудования для эквайринга. Особенно в тех сегментах бизнеса, для которых подобные мобильные устройства оптимизированы уже сейчас.

Появление подобных решений, в целом, отражает общий тренд на смещение пользовательских интерфейсов в пользу тех, что реализованы на устройствах типа «мобильный гаджет» в самых разных технологических сегментах (в том числе и сегменте поставок онлайн-касс). Современный человек привык пользоваться смартфоном или планшетом, и если стоит вопрос с выбором эквайрингового терминала, то он с высокой вероятностью предпочтет тот, что по способу управления ближе к «экранно-ориентированным» гаджетам. И это не считая принципиальной возможности задействования таких терминалов, собственно, в качестве гаджетов — хотя бы с точки зрения расширения функционала за счет установки дополнительных приложений.

Очевидно, что в случае с применением эквайринговых терминалов типа «гаджет» технические требования к таким устройствам будут совершенно иными. Понятно, что такое устройство будет по умолчанию оснащено процессором достаточной производительности и памятью достаточного объема. Все коммуникационные модули в устройстве могут присутствовать, как и чековый принтер с достаточной скоростью распечатки чеков, все типы карт поддерживаться. Но за счет чего терминал типа «гаджет»  от одного производителя может быть более конкурентен относительно решения от другого бренда?

Перспективными ключевыми характеристиками, применимыми к «гибридным» терминалам, можно назвать:

• степень открытости используемой операционной системы к установке сторонних приложений (идеальный вариант — если ограничений нет, а лучше всего — нет ограничений и по установке своей операционной системы);
• степень совместимости устройства с эквайерами, не аффилированными с поставщиком (имеется в виду сценарий без внесения каких-либо изменений в структуру операционной системы и приложений, установленных по умолчанию);
• приспособленность к интеграции в текущую инфраструктуру проведения и учета платежей на предприятии (например, с точки зрения совместимости с кассовым и товароучетным ПО).

Но исходя из новизны сегмента, правомерно говорить о том, что перечень конкурентных характеристик терминалов типа «гаджет» может быть дополнен иными опциями (которые впоследствии могут заменяться другими). Практика использования таких устройств покажет их сильные и слабые стороны относительно традиционных решений — и, вероятно, выявит дополнительные значимые характеристики инновационных терминалов, на которые можно будет обращать внимание.

Резюме

Итак, среди эквайринговых терминалов выделяют устройства:

1. Автономные («все в одном» — считыватель, ввод данных, вычисления, коммуникации, распечатка чеков).

Их основное достоинство — отсутствие необходимости закупать внешние устройства для обеспечения полноценного эквайринга. Главный недостаток — достаточно высокая цена.

Подходят магазинам с хорошим потоком покупателей и регулярными транзакциями на кассах.

2. ПИН-пады («частично все в одном» — без коммуникаций и распечатки чеков, некоторой части вычислений, остальные функции — на внешних подключаемых устройствах).

Подходят тем же хозяйствующим субъектам, позволяют оптимизировать инфраструктуру расчетов с покупателями (организовав прием оплаты в удобном месте, объединив несколько устройств для эквайринга в одну инфраструктуру на общем вычислительном модуле).

Стоят ПИН-пады, как правило, дешевле автономных устройств с сопоставимыми характеристиками в контексте общих функций.

3. MPOS («немного, но полезно в одном» — только считыватель или считыватель с вводом данных, остальные функции — на внешних устройствах).

Отлично подходят мобильным и начинающим бизнесам — благодаря невысокой цене. Однако, поставляются, как правило, в жесткой привязке к конкретному эквайеру.

Есть инновационные «гибридные» решения, которые могут серьезно потеснить традиционные продукты на рынке эквайринговых терминалов.

Видео — инструкция по работе с терминалом Verifone VX520: